Det er to måter å nærme seg peer-to-peer (P2P) utlån: som låner eller som utlåner. Men uavhengig av hvilken du er, er det en rekke forskjellige fordeler som du kan dra nytte av for å styrke din nåværende og fremtidige økonomiske situasjon 10 Podcasts som vil hjelpe deg å spare penger og komme deg ut av gjeld 10 podcaster som vil hjelpe deg Spar penger og gå ut av gjeld Det er mange penger-relaterte podcaster der ute, men disse 10 er de beste for å hjelpe deg å komme seg ut av gjeld og mestre pengene dine. Les mer .
Selvfølgelig er det også noen få fallgruvene som kan forbruke deg, så du må være forsiktig. P2P utlån kan føre til velstand eller det kan føre til ødeleggelse. Det er et dobbeltkantet sverd som du ikke kan være hensynsløs med.
Men så lenge du vet hva du får inn i Simply Frugal: Hvordan Lær Personlig Finans Den enkle måten Simpelthen Frugal: Hvordan Lær Personlig Finans Den enkle måten Friser du over regninger og gjeld med jevne mellomrom? Føler du deg tapt når andre snakker med økonomisk lingo? Her er de gode nyhetene: Det er aldri for sent å lære om penger. Les mer, er klar over risikoen, og unngår noen vanlige feil, vil du ha det bra. Her er alt du trenger å vite.
Hva er peer-to-peer utlån?
P2P utlån er som en eBay for lån. Det er en veldig grov analogi, så la oss utarbeide litt på det.
eBay er en åpen markedsplass som gjør at kjøpere og selgere kan samles på ett sted og handle med varer, alt sammen omgå behovet for en forhandler. Med andre ord, eBay er nettbasert plattform som muliggjør direkte kjøp og salg av varer mellom mennesker.
P2P utlån er svært lik, og derfor kalles det noen ganger "markedsplassutlån." I stedet for å kreve et lån fra en finansinstitusjon som en bank, en kredittforening eller en stat, kan du be om et lån som støttes av vanlige folk som deg og meg - dermed "peer-to-peer."
Den faktiske logistikken er litt mer komplisert enn det, men likevel enkelt nok at alle kan hoppe på nettet og søke om et lån innen minutter.
Som låner er alt du trenger å gjøre ved å fylle ut et raskt online søknad, som innebærer en kreditthistorikkjekk (en "myk" forespørsel) og en forklaring på hvorfor du vil ha lånet. Avhengig av disse og noen andre faktorer, vil du bli tildelt en rente, og din låneforespørsel vil bli lagt ut på markedet.
Som utlåner kan du bla gjennom markedsplassen for låneforespørsler. Hver låneforespørsel vil gi deg relevant informasjon om låntakeren (f.eks. Inntekt, kreditthistorie, grunn til lånet) og hvis du liker det, kan du finansiere en del av låneforespørselen - eller alt hvis du ønsker. Siden lånet er betalt tilbake, får du utbetalinger som er proporsjonale med hvor mye du investerte.
Er peer-to-peer utlån riktig for deg?
P2P utlån er ikke riktig for alle. Er det et levedyktig alternativ når du trenger et raskt personlig lån? Ja. Er det en mulig måte å investere ekstra penger på og potensielt gi gode avkastninger? Ja. Men er risikoen verdt det? Vel, la oss utforske fordeler og ulemper ved begge sider.
Fordeler og ulemper ved lån
En av hovedfordelene ved å gå på P2P-lånruten er at rentenivået pleier å være lavere enn hva du kan få på, si en bank. Mens et personlig lån kan ha en rente på mellom 12-20% fra en finansinstitusjon (som fortsatt er mye lavere enn et kredittkort), kan et P2P-lån ha så lite som 5% med god kreditt.
En annen stor fordel er at søknadsprosessen er langt mindre formell enn et tradisjonelt lån. Du trenger ikke så mye dokumentasjon, kredittkontrollene er "myke" i stedet for "harde", og selv om du har dårlig kreditt, kan du forklare hvorfor. Også, du kan få et lån uansett så lenge det er långivere som vil investere.
Til slutt er P2P-lån usikret, noe som betyr at det ikke er noen sikkerhet påkrevd. Dette gjør det til et sikrere alternativ enn å ta ut, et andre boliglån, hjem egenkapital kreditt eller sikret kredittkort. Lån er utelukkende basert utelukkende på kredittverdigheten din.
En av de beste måtene å bruke dette som låner på er å konsolidere en mengde lån med høyere rente. Hvordan spare tusen: Konsolidere studielånene dine Hvordan spare tusenvis: Konsolidere studielånene. Den gjennomsnittlige 2015-kandidaten må betale tilbake 35.000 dollar i lån. Slik kan lånekonsolidering hjelpe. Les mer under et enkelt P2P-lån, som kan spare deg hundrevis, eller tusenvis, i interesse over mange år.
Men alt er ikke solskinn og regnbue.
Renter for P2P-lån skyrocket når kredittverdigheten din faller, til det punktet du kanskje trenger å betale mer i interesse enn et kredittkort (så igjen, hvis du er på dette stadiet, kvalifiserer du sannsynligvis ikke for noen kredittkort) . Den høyeste renten på låneklubben er for eksempel en total 31%.
Hvis du er sen på utbetalinger, kan gebyrene være betydelige - og hvis du er standard på lånet ditt, er samlingsgebyrene ute av denne verden. P2P-lån har også en tendens til å favorisere kortere siktlengder, da rentene har en tendens til å øke med lengre forespørsler. Vilkår over fem år er sjeldne.
Og ikke forvent garantert finansiering. I 2014 hevdet både Lending Club og Prosper at færre enn 10% av låneforespørslene faktisk ble finansiert.
Personvern er et annet problem. Mens velrenommerte markedsplasser ikke vil utsette dine mest sensitive detaljer, må du likevel være forsiktig med detaljene som blir vist for offentligheten, særlig til långivere som blar gjennom låneforespørsler.
Nå er det saken: Hvis du har en vane med å komme inn i gjeld Hvordan bli rik: Den raskeste måten å komme seg ut av gjeld Hvordan bli rik: Den raskeste måten å komme seg ut av gjeld Tenk deg å være gjeldfri. Ingen overført saldo eller ubetalte regninger. Det er en idiotsikker måte å få deg ut av gjeld. Det starter med en plan og litt disiplin. La oss besøke andre ingredienser. Les mer, du bør virkelig unngå P2P utlån helt og holdent. Gjeld er gjeld, og hvis du ikke har kontroll over din økonomi akkurat nå, vil P2P-utlån sannsynligvis resultere i å falle dypere i hullet.
Fordelene og ulemper ved utlån
Det virkelige spørsmålet som mange mennesker har når de først hører om P2P-utlån, er hvorfor skulle noen gi penger til fremmede for pennies på dollaren? Alt kommer ned for å returnere på investeringen .
I løpet av de siste årene har smarte P2P långivere sett gjennomsnittlig avkastning i ballpark på 6-12%. I den store ordningen av ting, er det ganske darn bra. Hvis du diversifiserer og låner ut $ 10.000 til P2P-låntakere, er det $ 600 til $ 1200 per år i passiv inntekt - og ikke bare investerer de fleste långivere mer enn det, men noen har opplevd enda bedre avkastning, opptil 15% og utover.
Derimot kan du holde pengene dine i en online sparekonto Spar flere penger ved å bruke disse 4 nettbankene Spar mer penger ved å bruke disse 4 nettbankene. Nettbanker tilbyr ofte mye bedre priser og fordeler enn deres murstein og mørtel. Her er fire av de beste alternativene for amerikanske innbyggere. Les mer og tjen opptil 1% (du vil bli presset hardt for å finne en bedre rente enn det), eller du kan parkere den i langsiktige investeringer som et indeksfond og få en gjennomsnittlig avkastning på 6-8%, men med større år til år svinger enn P2P utlån.
Du trenger mye penger for å gjøre det verdt det, men P2P-utlån kan være en fin måte å diversifisere. Spred ressursene dine over hele spekteret fra høyrisiko-høy belønning til lavrisikobaserte låntakere, og du vil gjøre det bra.
Men selvfølgelig er det noen ulemper å vurdere.
Først av alt er P2P utlån illikvide. Skjønnheten i en sparekonto er at du kan trekke pengene dine når som helst - men når du har investert i et P2P-lån, er det vanskelig å trekke pengene dine ut på et innfall. (Så igjen gjelder dette for de fleste typer utlån og langsiktige investeringer.)
Den andre hovedrisikoen er at låntakere vil misligholde. Den gode nyheten er at tjenester som Lending Club og Prosper overlevde resesjonen i 2008, og hvis det var noen gang da utbredt standard ville ha drept P2P-bevegelsen, var det da.
Men når lån går i mislighold, er det vanligvis ditt ansvar å samle på sen betaling, og det kan være en tidkrevende prosess. Også, hvis låntakere noen gang går konkurs, må du spise tapet. (De mer anerkjente nettstedene kan tilby beskyttelse mot dette, men bare opp til en angitt grense.)
Og ikke glem skattene Ja, du må betale skatter på eBay og Craigslist Sales Ja, du må betale skatter på eBay og Craigslist Sales Les mer! Utbytte regnes som vanlig inntekt, så selv om nominell avkastning kan se bra ut, blir tallene ikke like fine når du tar hensyn til skatt. Og mens det er mulig å skrive av misligholdte lån, må du skrive dem av hverandre - en potensiell smerte i nakken når du har spredd over hundrevis av låntakere.
Komme i gang med peer-to-peer utlån
Fortsatt interessert? Flott! Sannheten er at til tross for alle de involverte risikoene går mange mennesker bort fra P2P-utlånsopplevelsen - ikke alle, selvfølgelig, men en anstendig prosentandel. Hvordan kan P2P utlånsindustrien ellers være 10 år og sterkere enn noen gang før?
Hvis du vil dykke inn, enten som låner eller långiver, her er de tre beste amerikanske nettstedene som vi anbefaler.
1. Utlånsklubb
Utlånsklubben er den mest kjente plattformen for P2P-lån, og går så langt som å forkynne seg som Amerikas # 1 kredittmarkedsplass. Det var ikke den første på scenen, men det spilte en kritisk rolle for å få P2P utlån til massene. Man kan hevde at P2P utlån kanskje ikke engang eksisterer i dag hvis det ikke var for Lending Club.
Både personlige og forretningsmessige lån er tilgjengelige, hver starter med minimum $ 1000 og $ 15.000 og går opp til maksimalt $ 40.000 og $ 300.000, henholdsvis.
Tenk på at den har lånt ut over 11 milliarder dollar siden begynnelsen, og legg til det faktum at det ble offentliggjort i 2014. Hvis det ikke bringer noen tro på deg at Lending Club er en robust plattform med en lys fremtid fremfor det, Jeg er ikke sikker på hva som vil.
2. blomstre
Prosper var den første virkelige P2P utlånstjenesten i USA, og fortsetter å være en av de beste plattformene i bransjen. Etter å ha lånt ut over 6 milliarder dollar siden starten, har Prosper en sterk historie og en lovende fremtid foran den.
Både personlige og forretningsmessige lån er tilgjengelige, og starter med minimum $ 2000 opp til maksimalt $ 35.000. Lånevilkårene må være tre eller fem år lange. Det er ikke noen andre alternativer i forbindelse med denne skrivingen.
3. Oppstart
Startet i 2012, er Upstart en av de yngste aktørene på feltet - men den ble medgrunnlagt av to tidligere ansatte i Google, slik at det gir mye troverdighet. Den unike tingen om Upstart er at kredittverdigheten din faktisk er bestemt av din utdannelse og erfaring, ikke din kreditt score.
Både personlige og forretningsmessige lån er tilgjengelige, med minimum $ 1000 til maksimalt $ 50.000. Lånevilkårene må være tre eller fem år lange. Det er ikke noen andre alternativer i forbindelse med denne skrivingen.
På grunn av ikke-fokus på kreditt score, er Upstart enormt populært blant de i 20-årene og 30-årene. Mange av disse yngre menneskene har ikke vært i stand til å bygge en sterk kreditt historie, men har midler og villighet til å betale tilbake lånte penger.
Så er Peer-to-Peer-utlån verdt det?
Det kan være, under de rette omstendighetene.
Hvis du drukner i høyrente gjeld og ønsker et pusterom, kan du ta ut et P2P-lån med lavere rente og spare penger i det lange løp. Hvis du trenger penger og ikke kan få et tradisjonelt personlig lån, kan et P2P-lån være et godt alternativ. Hvis du vil gå i skole, men ikke kan få økonomisk hjelp 5 Stipendessøkingssteder for å hjelpe studentene Få økonomisk hjelp 5 Stipendessøkingssider for å hjelpe studentene Få økonomisk hjelp Det er et søkemotor for søkemotorer og nettsteder på nettet på gazillion-stipend. Hver av dem kan potensielt lede deg til et passende stipend som kan hjelpe deg med å spare noen få dollar. Så, her ser på ... Les mer, en P2P lån kan være ditt eneste alternativ.
Men hvis du tenker på å få et P2P-lån for ønsker og ikke trenger, så anbefaler vi deg. Hvis du er utsatt for gjeldsakkumulering og viltutgifter, ikke få et P2P-lån.
Hvis du er en investor, kan P2P-lån være en effektiv måte å diversifisere deg utover aksjer, obligasjoner og eiendomsmegling. Det krever ikke mye innsats, risikoen er hva du gjør av det, og avkastningen er moderat til godt. Bare husk å behandle det som en illikvide, langsiktig investering.
Har du vurdert P2P utlån før, enten som låner eller utlåner? Hvis du noen gang har deltatt, vil vi gjerne vite hvor godt det gikk. Vil du anbefale det eller ikke? Del dine tanker og erfaringer med oss nedenfor!